KYC 등급 구분은 발급사가 ‘규제 준수 의무’와 ‘사용자 경험’ 사이에서 내린 절충안입니다. 등급이 낮을수록 심사는 간단하지만 이용 가능한 한도와 기능도 줄어들고, 등급이 높을수록 제출해야 하는 서류는 많아지지만 해제되는 권한도 늘어납니다. 발급사마다 각 등급의 구체적인 기준과 한도 정의는 다르지만, 서류 요구 단계의 논리는 상당히 일치합니다: 연락처 → 신원 → 자금 배경.
L1: 기본 인증 — 휴대폰/이메일만
L1은 계정 개설의 최소 문턱입니다. 보통 다음만 요구합니다:
- 휴대폰 번호 또는 이메일 인증 코드
- 로그인 비밀번호/PIN 설정
- 이용 약관 동의
이 단계에서 사용자가 받는 카드는 거의 소액 테스트용으로만 사용할 수 있습니다. 카드가 Apple Pay에 연동되는지, 특정 가맹점에서 결제가 되는지 확인하는 용도입니다. 월 소비 한도는 보통 매우 낮게 설정되어 있고, ATM 인출이나 해외 대규모 결제는 대부분 불가능합니다. L1이 존재하는 주된 이유는 사용자가 완전한 서류를 제출하기 전에 먼저 제품을 체험해볼 수 있게 하기 위함입니다.
편집자 판단: ChatGPT Plus, Claude Pro 같은 구독 결제에 카드를 장기적으로 연동할 계획이라면 L1에 머물러 있지 마세요. L1 사용자는 리스크 관리 규칙이 강화될 때 한도가 일괄 동결되기 쉽습니다.
L2: 신원 확인 — 일반 사용자의 표준 단계
L2는 대다수 일반 사용자가 도달해야 할 목표 등급입니다. 일반적인 요구 사항:
- 정부 발행 신분증(여권/신분증/운전면허증)
- 안면 라이브니스 인증(신분증과 대조)
- 일부 발급사는 주 이메일 연동 및 직업 정보 입력도 요구
L2를 통과하면 보통 월 소비 한도의 큰 증가, ATM 인출, 해외 카드 결제, 주요 결제 지갑 연동 등의 기능이 해제됩니다. 이 단계에서 발급사는 이미 주요 관할지의 개인 고객 신원 확인 규제 요건을 충족했다고 판단하기 때문에, 한도를 “일상생활에 충분한” 수준으로 올려주는 경우가 많습니다. 구체적인 숫자는 각 발급사의 공식 페이지 기준이며, 여기서는 오해를 피하기 위해 구체적인 한도를 나열하지 않습니다. 자세한 비교는 MPCard 리뷰, Bybit Card 리뷰, RedotPay 리뷰에서 각 발급사의 공식 한도표를 참고하세요.
L3: 강화된 실사(Enhanced Due Diligence) — 고자산 및 기관 고객
L3(EDD, Enhanced Due Diligence라고도 함)는 대규모 이용 고객을 위한 등급입니다. L2의 모든 서류에 더해 다음을 추가로 제출해야 합니다:
- 주소 증명: 최근 3개월 이내의 전기/수도 요금 고지서, 은행 거래내역서 또는 정부 발송 우편물
- 자금 출처 증명: 급여명세서, 세금 납부 증명, 부동산 매매 계약서, 암호화폐 자산 보유 스크린샷 등
- 일부 플랫폼은 기관 고객에 대해 회사 등록 서류와 UBO(최종 수익자) 설명도 요구
L3에서 해제되는 것은 더 높은 한도뿐만 아니라 법인 계좌 충전, 맞춤형 BIN, 전담 고객지원 등도 포함됩니다. 심사 기간도 더 길며 사람이 직접 검증하는 경우가 많아 보통 영업일 기준 1~5일이 소요됩니다.
카드별 차이: 명칭은 같아도 문턱은 다름
특히 주의할 점: 똑같이 ‘L2’라고 불려도, 발급사에 따라 요구되는 서류와 부여되는 한도가 크게 다를 수 있습니다. 일부 플랫폼은 L2에서 신분증과 셀카만 요구하지만, 일부는 추가로 설문지 작성이나 거래소 이용 이력 연동을 요구합니다. 어떤 등급으로 업그레이드할지 결정하기 전에, 목표로 하는 카드의 공식 KYC 안내 페이지에서 현재 요구되는 서류 목록과 한도표를 직접 확인하는 것을 권장합니다. 이러한 숫자는 규제 정책에 따라 변경될 수 있기 때문입니다.
편집 제안
- Do: 목표 카드를 정한 후에는 L2를 한 번에 완료하세요. 나중에 리스크 관리 트리거로 인해 추가 서류를 요구받거나 잔액이 동결되는 상황을 피할 수 있습니다.
- Don’t: ‘편의’를 위해 L1으로 대규모 구독 결제를 계속 진행하지 마세요. 또한 L3 서류가 완전히 준비되지 않은 상태에서 무리하게 제출하지 마세요 — 서류가 불완전하면 오히려 부정적인 기록이 남을 수 있습니다.
규제 관련 추가 자료: EU USDT 카드 규제 현황, Hongkong 라이선스 현황; ‘무(無) KYC 카드’를 고려 중이라면 무 KYC 카드의 리스크를 먼저 확인하세요.